Le Plan d’Épargne Retraite (PER) est un outil financier mis en place par le gouvernement français pour encourager les citoyens à épargner en vue de leur retraite. Il permet de constituer un capital sur le long terme, tout en bénéficiant d’avantages fiscaux intéressants.
Les différents types de PER
Il existe deux types de PER : le PER individuel et le PER collectif. Le contrat individuel est souscrit par un individu, tandis que le contrat collectif est proposé par une entreprise à ses salariés.
Ce type de placement est disponible depuis le 1er octobre 2019, remplaçant ainsi les anciens contrats d’assurance-vie et les contrats de retraite Madelin. Il peut être ouvert auprès de différents organismes tels que les banques, les compagnies d’assurances ou les courtiers en ligne.
Le PER collectif est quant à lui proposé par l’employeur à ses salariés. Ce dernier peut prendre la forme d’un PERE (Plan d’Épargne Retraite d’Entreprise) ou d’un PERCO (Plan d’Épargne Retraite Collectif). Le PERE est obligatoire pour les entreprises de plus de 50 salariés, tandis que le PERCO est facultatif.
Les différences entre PER individuel et PER collectif
Le PER individuel et le PER collectif présentent des différences notables. Le placement individuel est souscrit par une personne physique et peut être ouvert auprès de différents organismes, tandis que le contrat collectif est proposé par l’employeur à ses salariés.
Le plan épargne retraite individuel permet de réaliser des versements à tout moment, sans contrainte de montant ni de fréquence. Les versements peuvent être effectués en une seule fois ou de manière régulière, selon les choix de l’épargnant. En revanche, les versements sur un plan collectif sont souvent prévus dans le cadre d’un accord collectif et sont effectués par prélèvement sur le salaire.
Le PERI permet également une grande souplesse en termes de choix d’investissement. L’épargnant peut choisir librement le type de support (fonds en euros, unités de compte, SCPI…) dans lequel il souhaite investir son épargne. En revanche, les choix d’investissement en collectif sont souvent plus limités et proposés par l’entreprise.
Enfin, en cas de déblocage anticipé, le PER individuel est plus souple que le PER collectif. L’épargnant peut récupérer son capital sans justificatif à partir de la date de son départ en retraite, tandis que pour la version collective, le déblocage anticipé est possible dans des cas limités tels que le décès ou l’invalidité.
Quels sont les différents frais du PER ?
Les différents frais liés au PER peuvent varier en fonction du type de PER (PER individuel, PER d’entreprise, etc.) et du contrat souscrit. En voici les principaux frais :
- Les frais de souscription : ces frais sont prélevés lors de l’ouverture du contrat et peuvent représenter un pourcentage du montant investi.
- Les frais de gestion : ils sont prélevés annuellement par l’organisme gestionnaire pour couvrir les coûts de gestion de l’épargne. Ces frais peuvent être fixes ou variables et représentent généralement un pourcentage du montant investi.
- Les frais d’arbitrage : ces frais peuvent être facturés si l’investisseur souhaite changer les options de placement. Ces frais peuvent être fixes ou variables et peuvent également être facturés à chaque arbitrage effectué.
- Les frais de transfert : si l’investisseur décide de transférer son épargne à un autre établissement, des frais peuvent être prélevés pour couvrir les coûts de transfert.
- Les frais d’assurance : si le PER comprend une assurance décès ou invalidité, des frais peuvent être prélevés pour couvrir les risques couverts par l’assurance.
Il est important de bien comprendre les frais associés à son PER avant de souscrire un contrat. Il est recommandé de comparer les différentes offres du marché pour trouver la meilleure offre qui correspond le mieux à ses besoins et à son profil d’investisseur.
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